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常年在国外生活的朋友回到祖国,最大的感慨莫过于“扫码支付”的便利了。如今二维码贴满了大街小巷,从大型商场、五星酒店到路边的水果摊,“扫一扫”几乎可以买到所有你想要的。
取现?不需要的,因为几个月前取的100元现金还丝毫不差地躺在原地。最惨的恐怕要数ATM设备制造商了,国内最大的ATM厂商广电运通2017年年报显示,其ATM设备营收16.18亿元同比减少近30%,主要是市场需求缩减及价格下滑所致。
钱包?感觉是很古老的物件了。在大的时代浪潮下,钱包里的银行卡、信用卡、交通卡都在向数字化发展,陪伴大家多年的钱包眼看就要没了用武之地。
调研公司益普索(Ipsos)最新报告显示,一般情况下40%的消费者携带的现金低于100元人民币,74%的消费者表示,携带100元现金依靠移动支付可生存一个多月。无现金社会仿佛提前到来了。
问题来了,我们还需要现金吗?
在一些超市、景区、餐饮、停车场等消费场景,一些商家出于没有零钱、担心收到假币、推广App等理由而拒收现金,这样的事情你遇到过吗?
今年7月,有网友发文称,在盒马鲜生分店,一个小女孩被爷爷奶奶带着买包子,爷爷奶奶带了现金,但没有安装特定的支付软件,小女孩哭哭啼啼非要吃,最后两位老人不得不求助路人帮忙支付。无独有偶,另有两位老人在盒马鲜生排队,排到了收银台才知道不能用现金买单,她们称:“我们的老人机不能下载那个软件,早知道还不如不逛了。”
针对这些问题,央行已有了明确的回复。
7月13日,人民银行发布公告(中国人民银行公告〔2018〕第10号)称,中华人民共和国的法定货币是人民币,包括纸币和硬币(统称现金)。任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金,依法应当使用非现金支付工具的情形除外。任何单位和个人存在拒收或者采取歧视性措施排斥现金等违法违规行为的,应当自公告公布之日起一个月内进行整改。

Lesson 1:拒收现金是违法行为!
根据《中华人民共和国人民币管理条例》第三条,中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收。
任何单位和个人拒收或者采取歧视性措施排斥现金属于违法违规行为。

细心的读者会发现,央行在明确任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金的同时,还表明“依法应当使用非现金支付工具的情形除外”。看到这里,不知大家会不会感到迷惑,既然规定任何单位和个人不得拒收现金,为什么还可以“依法使用非现金支付工具”?我们该如何理解公告中列出的“可以使用非现金支付”的情形?
原来,随着互联网信息技术的发展,大量的非现金支付场景已经渗透进消费者的日常生活中。网上淘货,网购电影票、火车票,甚至在街边的无人售货机购买一瓶矿泉水,很多类似的消费场境已经不具备收取现金的条件了。
央行指出,对于这些情形,是可以使用非现金支付工具的,只是任何单位和个人在推广非现金支付工具时,不得炒作“无现金”概念。特别是针对行政事业、公共服务、大中型商户,央行将进行重点关注,对其不正当竞争、恶意或采取歧视性措施排斥现金的行为,坚决予以查处。

Lesson2:哪些情形下可以依法使用非现金支付工具?
根据相关法律法规的规定,为履行反洗钱、财务管理等方面的法定义务,应当使用非现金支付工具进行支付的,应当执行相关法律法规的规定。
随着移动互联信息技术的普及发展,对于电商平台、无人销售、自助服务、网络政务等场景,以网络化、无人化方式提供商品和服务、履行法定职责,也不具备现金收取条件,且参与各方在自愿、平等、公平、诚信的原则上达成一致,可以使用非现金支付工具。
必须明确,政策指引本身是中性的,目的是规范包括现金在内的各类支付工具的选择和应用,对支付行为、业态发展、技术创新并不会产生带有偏向性的影响。

2015年8月8日,微信支付提出“无现金日”概念,喊出“现金,再见”的口号。2017年,支付宝也提出“无现金”概念,宣称希望用5年时间推动中国率先进入“无现金社会”。这些曾经如火如荼“无现金”的概念,现在已经悄无声息了。
既然“无现金”的支付给消费者带来了这么多的好处,为什么央行却叫停了这一口号呢?
我们或许走得太快了。我国幅员辽阔、人口众多、地域差异大、城乡发展不平衡,消费者支付需求多种多样,现金支付习惯和偏好仍然广泛存在。银行业金融机构、非银行支付机构如果要求或者诱导其他单位和个人拒收或者采取歧视性措施排斥现金,既损害了人民币的法定地位,也损害了消费者对支付方式的选择权。
此外,看似便捷、高效的支付系统背后却暗流涌动。据媒体报道,走在无现金社会前沿的瑞典在过去十年里,年度现金流通量近乎减半。针对这一结构性的改革,瑞典央行正在进行全面评估。今年2月26日,瑞典央行行长英韦斯在瑞典《每日新闻报》撰文写道,如果不采取任何措施,瑞典公众使用的所有支付手段都会被商业导向的角色所控制。如果消费者不再持有无风险的、由央行背书的现金,那么支付系统的弹性也将下降。

Lesson3:央行整治拒收现金三大理由
一是有利于维护人民币法定地位,人民币现金是法定货币,体现国家信用,是最基础最广泛使用的支付工具之一,公众对现金支付方式高度信任,保证人民币现金的顺畅流通是维护人民币法定地位的基本要求。
二是有利于鼓励多元化支付方式和谐发展,目前已经形成现金、银行卡、互联网支付和移动支付并存的多样化支付工具体系,不同的支付工具各有优势,较好地满足了不同市场主体的支付需求,应该和谐发展。
三是有利于维护消费者合法权益,公平交易的核心原则是保障消费者享有自主选择的权利,我们要维护全体消费者特别是那些不习惯使用非现金支付工具的群体选择支付方式的权利。

8月13日是“拒收现金整改”的最后期限,整改期限届满后仍然存在上述违法违规行为的,将由中国人民银行分支机构会同有关部门依法予以查处。从今天开始,如果大家在买水果、买奶茶、停车收费时发现拒收或者采取歧视性措施排斥现金的行为,可以通过消费者权益保护、城市政务热线、金融消费权益保护等各种渠道进行投诉、举报,人民银行将会同相关部门及时处理。

延伸课堂:我们还需要现金吗?看其他国家如何应对
美国:政府在收税、公共服务收费、偿债等方面,不可拒收现金,但对私人部门没有强制要求。
英国:在英国,如果你花50磅(指大额现金)去买根香蕉,商户有自由裁量权。
德国:德国人对留下任何记录、隐私被侵犯的事物都十分反感,因此现金使用比例较高。
意大利:逃税、洗钱等做法较为普遍,因此偏向使用现金。
欧洲央行:商户没有正当理由不能拒收现金,但这并非正式的法规,对成员国过没有法律强制效力。
瑞典:明确允许商户不接受现金。1600家银行分支机构中,有900家不支持存取现金。
北极居民:靠近北极人烟稀少的边远地区居民自发组成了 " 现金起义 " 等游说组织,呼吁所有人在全国每个角落都能获取和存现金。
资料来源:财新网

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